「車はサブスクとローンどっちがお得なの？」
「車のサブスクリプションも金利がかかるの？」
「サブスクって割高でしょ？わざわざ利用するメリットってある？」
車はサブスク（カーリースも含む）とローンで購入する、どちらがお得なのでしょうか？いずれも金利（利息）がかかるのでできるだけお得な方で車に乗りたいですよね。
この記事では、車のサブスクとローンを比較し、それぞれの特徴やどのような方に向いているのか解説していきます。
- 車のサブスクは金利を公開してない
- 車のサブスクは税金や保険にも金利がかかる
- 費用を安く済ませたいならカーローンのほうがお得
- 手間をかけずに車に乗りたい人にサブスクはおすすめ
※価格はすべて税込み表示です
＼カンタン審査！任意保険もコミコミ！お得で安心／
トヨタ KINTO公式HPはこちら
車のサブスクも金利がかかる！実はローンよりも高い？
車のサブスク・カーリースは利率を公開していない
車のサブスク・カーリースもローンと同じように料金に金利がかかっています。
ですが、どのサービスでも利率を公開していません。そのため、車のサブスクの金利相場や実際の数値を示すことはできません。
車のサブスクは「金利がかかる範囲」が広い
車のサブスクリプションでは、どのサービスも金利を公開してませんが、カーローンと比べて金利がかかる範囲に違いがあります。
それぞれの金利がかかる範囲は下表のとおりです。
| 車のサブスク | 車両の使用料、新車登録の諸費用、 自動車税、自動車重量税、 自賠責保険料、車検代、 点検・整備・メンテナンス費用、 |
|---|---|
| カーローン | 車両価格、新車登録の諸費用 |
このように、カーリースは金利がかかる範囲が広いです。そのため、最終的な支払額はカーローンと比べて高くなります。
たとえば、200万円の車をサブスクとローンそれぞれの金利のかかり方を見比べてみます。
| 項目 | 車のサブスク | カーローン |
|---|---|---|
| 車両本体価格 | 200万 | 200万 |
| 諸費用 | 10万 | 10万 |
| 税金 | 20万円（期間分） | 別途支払い |
| メンテナンス費用 | 10万円 | 別途支払い |
| 合計 | 240万 | 210万 |
| 金利手数料 | 240万に対して | 210万に対して |
このように車のサブスクは税金やメンテナンス費用に対しても金利がかかるので、費用面ではカーローンと比べて損します。
車のサブスクとカーローンは何が違うの？
車のサブスクは車を返却、カーローンは車を購入を前提としており、そもそもの性質が違うので金利や支払金額だけで決められる単純なものではありません。
どちらにもメリット・デメリットがあり、自分に合う方法でクルマを利用するのが大切です。車のサブスクリプションとカーローンの特徴を理解し、どちらが自分に合うのか検討しましょう。
| 車のサブスク | カーローン | |
|---|---|---|
| 所有権 | なし | あり |
| 頭金 | 不要 | 要 |
| 初期費用 | 不要 | 要 |
| 法定費用 （税金・自賠責保険） |
定額料金に込み （実費の負担なし） |
実費の負担 |
| 車検代 | 定額料金に込み （実費の負担なし） |
実費の負担 |
| メンテナンス費用 | 定額料金に込み （実費の負担なし） |
実費の負担 |
| 任意保険料 | 定額料金に込み ※ （実費の負担なし） |
実費の負担 |
| 走行距離の制限 | あり | なし |
| 改造・カスタマイズ | 原則不可 | 可 |
※サービスによっては任意保険料が含まれていません
車のサブスクリプションは、利用者に所有権がありませんので車を使用するうえでいくつかの制限があります。
あくまでも車を借りている状態ですのでレンタカーに近い使い方ですが、同じクルマに乗り続けられるのでマイカーに近い感覚で楽しめます。
はじめに残価（契約終了時の予想下取り価格）を設定をし、その分を車両本体価格から引いた金額に税金や保険料、メンテナンス費用、各種手数料を加えた金額を月々支払っていきます。
毎月利用金を払うことでクルマを利用することができます。利用料金は定額なので毎月同じ金額だから出費がわかりやすく管理しやすいです。
利用料金には税金や車検、メンテナンス費用が含まれているので、それぞれ個別に手続きしたりその都度費用の支払いをしなくていい便利さがあります。
これに対し、カーローンは税金や車検、メンテナンス費用をローンに組み込むことはできません。それぞれ個別に手続きや支払いを自分でやらなければいけません。
車のサブスクとローンの金額の比較（トヨタ・ヤリス Xの場合）
車のサブスクリプションを利用した場合と、カーローンで購入し返却した場合を、利用期間5年で比較してみました。
なお車のサブスクリプションは、契約満了時に車両を返却するだけでなく、車両がもらえるプランもあります。ここでは返却プランと車がもらえるプランの両方で金額を比較しています。※任意保険料は含めていません。
車種…トヨタ・ヤリス グレード…X 利用期間…5年
車のサブスク（返却プラン）とカーローンの金額の比較
車のサブスク…コスモMyカーリース
カーローン…トヨタファイナンス 実質年率4.8％
5年後の下取り価格…車両本体価格の30％で計算
| コスモMyカーリース | カーローン （実質年率4.8％） |
|
|---|---|---|
| ①車両代 | リース料に含まれる （定額料金） |
1,455,000円 |
| ②法定費用・手数料 | 285,600円 | |
| ③メンテナンス費用※ | 218,000円 | |
| ④金利手数料 | 190,208円 | |
| ⑤5年後の下取り価格 | － | 436,500円 |
| ⑥合計 （①+②+③+④－⑤） |
2,191,200円 | 1,712,308円 |
| ⑦月々の支払額 （⑥÷60ヶ月） |
36,520円 | 28,538円 |
| 5年後の手続き | 車を返却 | 車を売却 |
※コスモMyカーリースは「メンテナンスパック ゴールドパック（月額6,270円）」に加入
結果的に、カーローンで購入するほうが月々の支払額は約8,000円、総支払額は約50万円も得することになります。
車のサブスクは、まとまったお金を用意しなくていい、税金や車検など面倒な手続き・支払いなど面倒なことがないなどこれらの手間賃も含まれているため、カーローンよりも料金は高めとなっています。
車のサブスク（車がもらえるプラン）とカーローンの金額の比較
車のサブスク…MOTAカーリース
カーローン…トヨタファイナンス 実質年率4.8％
5年後の売却価格…車両本体価格の30％で計算
| MOTAカーリース | カーローン （実質年率4.8％） |
|
|---|---|---|
| ①車両代 | リース料に含まれる （定額料金） |
1,455,000円 |
| ②法定費用・手数料 | 285,600円 | |
| ③メンテナンス費用※ | 218,000円 | |
| ④金利手数料 | 190,208円 | |
| ⑤合計 （①+②+③+④） |
2,613,600円 | 2,148,808円 |
| ⑥月々の支払額 （⑤÷60ヶ月） |
43,560円 | 35,813円 |
※MOTAカーリースは「メンテナンスパックプレミアム（月額9,240円）」に加入
契約終了時に車がもらえるプランは、通常のサブスクとは異なり期間中に車両代金を全額払うため料金は高くなります。
一般的なサブスクとは異なり、車両を返却しなくていいので資産として車を手元に残すことができます。ただし、資産として車を残すなら自動車ローンで購入するほうがお得です。
車のサブスクはこんな人におすすめ！
車のサブスクリプションは、税金や保険料、メンテナンス費用がコミコミで月々定額料金なので出費がわかりやすく管理がラクです。家計を預かる身としては、車に関する出費が明確にわかっているのはありがたいですよね。毎月決まった金額で家計管理をラクに済ませたい人に車のサブスクリプションはおすすめです。
車をカーローンで購入する場合、購入するまでに何度も来店や商談したり様々な手続きが必要です。車のサブスクリプションはWEB上で契約完了でき、来店は1回で済むケースがほとんど。サービスによっては自宅納車で対応もしてくれるので、来店不要で車に乗り始めることもできます。とにかく手間をかけずに車に乗りたい人にもサブスクリプションの利用に向いています。
また、車のサブスクリプションは乗り換えもラクに行なえます。契約期間が決まっているので、数年ごとに新しい車に乗り換えたり、ライフステージの変化に合わせて柔軟に乗り換えたりできるメリットがあります。サブスクでは契約終了後に車を返却するだけなので、乗り換える手間を省けます。
まとめ
サブスクリプションは手間を最小化してクルマに乗ることができます。車に乗るうえで費用面の安さよりも、ある程度お金を払うことで車に関する面倒なことは極力避けたい人には車のサブスクリプションが合っていると言えるでしょう。
また、クルマの維持・管理を契約会社にお任せできるので、車のことが詳しくない方管理が面倒だと感じる方にも車のサブスクリプションはおすすめです。
