自己破産（債務整理）しても車のサブスク・カーリースを利用する2つの方法

『自己破産すると車のサブスクを契約できない？』
『昔、任意整理したけどリースの審査に影響するのかな？』
『そもそも債務整理したことって車のサブスクの審査でバレるの？』

自己破産や任意整理など、いわゆる債務整理をすると車のサブスク・カーリースを契約するのは困難です。自身の名義で審査通過できない場合、家族で利用する車であれば同意を得た上で家族名義で契約する方法もあります。

その他には、審査なしで車に乗れる「ノレルGO」を利用する手があります。ノレルGOは支払い実績を積み上げることで、ゆくゆくは新車のサブスクを契約することも可能になります。

当記事では、自己破産（債務整理）と車のサブスクについて言っておきたい情報をご紹介します。

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自己破産（債務整理）しても車のサブスクは利用できる？

自己破産や任意整理などの債務整理をすると車のサブスクを契約することは難しくなります。

債務整理すると、個人信用情報機関に5〜10年の間はその履歴が残ります。車のサブスクの審査では、審査会社が個人信用情報機関に照会をかけて、申込者に債務整理や滞納など「異動情報」の履歴がないかどうかをチェックします。

リース会社によって審査基準は異なり、「自己破産や債務整理したらリース契約してはいけない」という法律もないので、車のサブスクを利用できないわけではありません。

しかし、債務整理したということは「借りたお金をきちんと返さなかった」ということですから、リース会社としてはそのような人とリース契約すると「毎月の利用料金を払ってもらえないかもしれない」となり契約するのはリスクが高いため審査落ちする可能性が高いのです。

自己破産などの債務整理すると、絶対に車のサブスクを利用できないわけではありません。ただ、契約できるリース会社はかなり限られるでしょう。

債務整理、自己hさんしたことはバレる！

車のサブスクの審査では『自己破産したことを黙っていればバレないでしょ？』と思われるかもしれませんが、自己破産など債務整理をすると信用情報機関に異動情報（金融事故）として登録されるため審査で必ずバレます。

審査会社は信用情報機関に加盟し、審査時に照会をかけることで申込者の債務整理の有無をいともカンタンに知ることができるのです。

異動情報（ブラックリト）はいつ消えるの？

『じゃあ、自己破産したら一生リースの審査に通らないの？』
『ブラックリトってずっと残るの？』

と不安に思われるかもしれませんが、異動情報（ブラックリト）は信用情報機関に永久的に残り続けるわけではありません。債務整理すると、5年～10年間信用情報機関に記録として残る※ことになります。

債務整理の経験がある場合には、5〜10年経過し個人信用情報機関から履歴が消えた後に車のサブスクに申し込むのが望ましいです。

※起算日は「任意整理なら和解が成立した日」、自己破産は「免責許可確定日」、個人再生は「再生手続き開始決定日」とされていますが、これはあくまでも目安です。期間が経過してすぐに車のサブスクが契約できるようになるとは限りません。

異動情報の登録期間は各信用情報機関によって異なります。

上記の保管期間中は車のサブスクの審査に通過するのは難しいと思ってください。

また、異動情報は債務整理だけではありません。延滞や契約解除になった場合でも登録されるので注意してください。

異動情報（ブラックリスト）が消えているか信用情報機関に確認する

過去に債務整理（自己破産・任意整理・個人再生）して、異動情報が消えているかどうかは信用情報機関に開示請求することで確認できます。

金融会社によって異動情報を登録するタイミングが異なるので、自分では異動情報が消えていると思っていても残っている場合もあれば、その逆もあり得ます。

結局の所、異動情報が消えているかどうかは情報開示請求して確認しないとわかりません。

『債務整理して5年ぐらい経つけどブラックリストが消えてるか知りたい』
『債務整理はしてないけど信用情報に問題があるかもしれない』

という方は、車のサブスクの審査申し込みをする前に、一度自分の信用情報を確認されることをおすすめします。

信用情報開示の請求方法

信用情報の開示請求には次のような方法があります。

各信用情報機関ごとに手続方法が異なるので、よく確認したうえで請求してください。

例として、CICでスマートフォンによる開示方法を紹介します。

出典：CIC

このように、スマホを使って開示請求が可能です。信用情報の開示請求には手数料（1,000円前後）が必要です。

異動情報が消えても同じ金融会社の利用は避けること

車のサブスクの審査を行うのは、リース会社と提携する金融会社です。

主に信販会社※と提携しており、信販会社の審査によって申し込みしたリース会社でリース契約できるかどうか決まります。

※信販会社とは、「販売信用を営む会社」のこと。代表的なところではオリコやジャックスなど、クレジットカードを発行している会社と言えばわかりやすいかもしれません。

注意したいのが、異動情報が信用情報機関から消えても金融会社の社内情報として記録が残っている可能性があるということです。

このように社内情報として異動情報が残っているがためにリースの審査に通らない可能性は十分あります。確実に審査に通るように、債務整理していない金融会社（信販会社）の車のサブスクを利用しましょう。

自己破産（債務整理）しても車のサブスクを利用する2つの方法

自己破産や債務整理をしたことのある方は、車のサブスクの審査で不利になります。

異動情報（ブラックリスト）の登録期間は、任意整理と個人再生の場合で約5年、自己破産は5年～10年となります。該当期間中はリースの審査に通るのは難しいでしょう。

しかし、異動情報が残っているけどクルマが必要という方もいらっしゃるのではないでしょうか。そうした方がクルマを利用するためにはどのような方法があるのか？

代表的なものを2つ紹介します。

1.自社審査の車のサブスクを利用する

信販会社が提供する一般的な車のサブスクではなく、販売店が独自に提供する「自社審査」で利用するという方法があります。

自社審査の車のサブスクは、信用情報機関に照会をかけることはしません。そのため、過去に自己破産などの債務整理の経験があっても、現在安定収入がある、勤続年数が長いなどの条件を満たせば利用できる可能性があります。

2.家族名義で車のサブスクを利用する

家族の同意の元、家族名義でリース契約し車を共有するという方法もあります。一部の車のサブスクは、生計を一にする家族であれば契約者本人でなくてもリース車を運転できるとしています。

自己破産や債務整理の経験がある方でも、安定収入がある配偶者などにリース契約してもらえば車を利用することは可能です。債務整理した本人の信用情報は関係なくなります。

ただし、この場合はリース契約を結ぶ家族本人からの同意が必要ですし、この家族にも自己破産などの債務整理の履歴がないか注意しなければなりません。

また、居住地の異なる家族の名義でリース契約する場合はリース車の保管場所にも気をつけましょう。車庫証明に登録する保管場所は契約者の自宅から2km以内の場所を指定することが法律で定められています。事前に確認しておきましょう。

自己破産（債務整理）した人におすすめの車のサブスク2選

noruca（ノルカ）

出典：noruca

株式会社クルカが運営する車のサブスク。審査通過率は驚異の95％と他社リースがダメだった人も安心して利用できます。もちろん、勤務先へのヒアリングや連帯保証人は不要です。

クレジット延滞や債務整理（任意整理や自己破産）した方の契約実績もあるほどで、他社と比べて柔軟な審査が特徴です。

選べる車はすべて新車かつ短期リースだから故障リスクが低いのも嬉しいポイント。

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ノレルGO

出典：ノレル

中古車のガリバーが手掛けるサービス「ノレル（NOREL）」では、審査なしで車に乗れる「ノレルGO」というサービスを提供しています。

ノレルGOは車のサブスクではなくレンタカーのサービスです。まずは審査なしでノレル指定の車に乗り、毎月きちんと支払いを行い、実績を蓄積したら新車・中古車車のサブスクに乗り換えるというものです。

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まとめ

自己破産や債務整理などの経験があると、5〜10年の間は車のサブスクを契約するのは難しくなります。期間経過後に車のサブスクに申し込む場合は、個人信用情報機関に開示請求して異動情報が消えているのを確認してからにしましょう。

異動情報が残っている状態で車に乗る方法としては、自社審査の車のサブスクを利用する方法があります。他には家族名義で車のサブスクを利用できることもあります。

もし、自己破産や債務整理の経験があり、車のサブスクを検討しているのであれば、まずはリース会社に相談してみるのも一つの手です。

よくある質問

Q：債務整理しても車のサブスクを契約できますか？

A：信用情報機関に異動情報の記録が残っている間（5〜10年程度）は審査に通るのは難しいでしょう。記録が消えた後であれば、審査通過の可能性もありますので、信用情報機関に開示請求して自身の信用情報を確認してから審査申し込みしてみましょう。。

Q：リース契約中に自己破産や債務整理したらどうなりますか？

A：車のサブスクの契約期間中に債務整理した場合は、リース車をリース会社に返却しなければなりません。残リース料の支払いは免除されますが、リース会社によって対応は異なります。場合によっては、返却を求められないこともあるので自己判断で勝手に処分しないようにしましょう。